Die Zukunft des digitalen Bankings sichern

Einleitung

Für Digital-First-Banken ist die Entwicklung eines nahtlosen Produkterlebnisses nur der Anfang. Die eigentliche Herausforderung kommt danach, wenn Sie Ihre Plattform jeden Tag gegen digitale Kriminalität absichern müssen, um das Vertrauen Ihrer Kunden zu erhalten - eine Währung, die wertvoller ist als das Kapital selbst.

Die Gründer der deutschen Neobank N26 wissen das besser als die meisten anderen. Sie wussten auch, dass sie die Sicherheitsbedenken potenzieller Kunden berücksichtigen, die immer komplexer werdenden Compliance-Anforderungen mehrerer Länder einhalten und die wachsende Bedrohung durch Finanzkriminalität abwehren mussten, um eine vollständig mobile Finanzplattform in ganz Europa aufzubauen.

Einfach, oder?

Nein, aber möglich - mit dem richtigen Partner.

Fourthline x N26: Eine gemeinsame Vision für verantwortungsvolles Wachstum

2017 ging N26 eine Partnerschaft mit Fourthline ein. Das war zu einem Zeitpunkt, an dem beschleunigtes Wachstum neue Herausforderungen in den Bereichen Identitätsprüfung, Betrugsbekämpfung und regulatorische Aufsicht mit sich brachte. Gemeinsam stellten wir uns diesen Herausforderungen und entwickelten ein robustes Sicherheitskonzept sowie eine gemeinsame Vision für verantwortungsvolle Innovation.

Wir freuen uns, diese Vision auf den folgenden Seiten mit Ihnen zu teilen, denn wir sind überzeugt, dass Sicherheit das zentrale Element eines erfolgreichen Fintech-Playbooks ist. Erfordert es Zeit, Arbeit und Hingabe? Keine Frage. Doch wer strenge Sicherheitsmaßnahmen umgeht oder den Anschluss an regulatorische Anforderungen verliert, setzt nicht nur seine Kunden finanziellen Risiken aus, sondern begrenzt auch das Wachstumspotenzial seines Unternehmens erheblich.

Jede Herausforderung birgt eine Chance. Wie Fourthline und N26 in den vergangenen Jahren gezeigt haben, ist der richtige Sicherheitsansatz – einer, der auf fortschrittlicher Biometrie, ethisch verantwortungsvoller KI und modernster Authentifizierungstechnologie basiert – der sicherste Weg zu skalierbarem Wachstum.

KYC ist mehr als nur ein Akronym

Wenn Sie in der Finanzbranche tätig sind, haben Sie sicher schon von KYC gehört. Ein strenges Regelwerk mit Guidelines und Regulatorik, welches sicherstellen soll, dass Unternehmen ihre Kunden genau kennen, bevor sie eine Geschäftsbeziehung eingehen.

Das klingt zunächst recht einfach. Doch was früher ein relativ standardisierter Prozess war, ist in Zeiten von KI-Deepfakes, digitaler Dokumentenmanipulation und immer raffinierteren Methoden des Identitätsdiebstahls überraschend komplex geworden.

Die digitale Transformation des Bankwesens hat neue Möglichkeiten für die Kunden eröffnet, aber auch online neue Grenzen geschaffen, die Kriminelle auszunutzen versuchen. Um Erstere von Letzteren zu unterscheiden, ohne das Produkterlebnis während des gesamten Kundenlebenszyklus zu beeinträchtigen, haben Fourthline und N26 eine ganze Reihe fortschrittlicher biometrischer Identifizierungstechnologien implementiert, darunter:

• Gesichtserkennung basierend auf fortschrittlichen Machine-Learning-Techniken, die Muster und Merkmale analysieren, um Gesichter in Echtzeit zu identifizieren – unabhängig von Alter, Bart, Brille oder unterschiedlichen Blickwinkeln.

• Echtheitsprüfung (Liveness Detection), die vorab aufgezeichnete Videos oder gefälschtes Material erkennt, um sicherzustellen, dass nur authentische, live aufgenommene Videos des Antragstellers den Verifizierungsprozess bestehen.

• Echtzeit-Database-Abfragen und Abgleiche mit Warnlisten, die N26 dabei unterstützen, festzustellen, ob das Gesicht eines potenziellen Kunden in Datenbanken bekannter Betrüger auftaucht.

Kontinuierliche Authentifizierung während des gesamten Kundenlebenszyklus

Durch Zusammenarbeit mit Fourthline als einem der Identifizierungspartner gelingt es N26, den Zugang von Betrügern zum Online Banking so weit wie möglich einzuschränken, indem strenge Sicherheitsmaßnahmen für jede Phase des Kundenlebenszyklus entwickelt werden.

Aber die Sicherheitsmaßnahmen enden nicht mit den ersten KYC- und Authentifizierungsprüfungen. Sie bilden den Auftakt zu einem kontinuierlichen Prozess der Identitätsprüfung, der Kunden über die gesamte Dauer ihrer N26-Mitgliedschaft schützt.

Zu den kontinuierlichen Authentifizierungsmaßnahmen von Fourthline gehört eine nahtlose biometrische Re-Authentifizierung, etwa beim Koppeln neuer Geräte. Alles, was der Kunde tun muss, ist ein aktuelles Selfie und ein Live-Video aufzunehmen. Die Überprüfung läuft im Hintergrund und ist in wenigen Sekunden abgeschlossen.

Erkennung durch Machine Learning: Eine Fallstudie

DER HINTERGRUND

Ein „Geldkurier“ (engl. money mule) ist eine Person, die von Betrügern genutzt wird, um illegal Geld zwischen Konten zu transferieren. Diese Methode ist eine bekannte Taktik zur Geldwäsche, wobei die beteiligten Personen oft nicht wissen, dass sie Betrug ermöglichen.

Wie es bei Banken einer bestimmten Größenordnung üblich ist, ist N26 bereits mit mehreren Geldkurier-Versuchen konfrontiert worden – ein aktueller Fall zeigt, wie die Technologie von Fourthline dabei hilft, solche Versuche zu erkennen und zu stoppen.

DER VERSUCH

Eine Gruppe von Betrügern rekrutierte in einem europäischen Land einen Geldkurier, um ein legitimes Konto zu eröffnen. Anschließend versuchten sie, das Konto ihrer Basis in einem nicht europäischen Land fernzusteuern. Ihr großer Fehler? Sie versuchten, Fourthlines Authentifizierungssystem mit einem vorab aufgezeichneten Video zu täuschen.

Der verdächtige Login-Standort war das erste Warnsignal. Als die Betrüger dann versuchten, die Sicherheitschecks zu umgehen, indem sie ein „Video eines Videos“ (ein vorab aufgezeichnetes Selfie-Video, das vor die Kamera gehalten wurde) für die Authentifizierung nutzten, schlug Fourthlines biometrische Authentifizierungstechnologie sofort Alarm und informierte das Sicherheitsteam von N26.

DAS ERGEBNIS

Das System erkannte innerhalb von Sekunden die Standortabweichung, die gefälschten biometrischen Daten und den verdächtigen Zeitpunkt der Transaktion. Das Sicherheitsteam von N26 schloss das kompromittierte Konto umgehend. Dieser Fall zeigt, dass selbst die raffiniertesten Betrüger mit den richtigen Tools an ihrem eigenen Spiegelbild scheitern können.

AML, angetrieben durch Fourthline

Wie messen wir den Erfolg unserer AML-Bemühungen? Indem wir uns die Kennzahlen ansehen, die für unsere Partner am wichtigsten sind.

Wachstum auf die intelligente Art

Bei der Expansion in zwei Dutzend europäische Märkte arbeitete N26 mit Fourthline zusammen, um robuste Sicherheitstools zu entwickeln, welche modernstes Machine Learning und digitale Technologien nutzen.

Unser verantwortungsvoller Ansatz für die Sicherheit umfasst:

• Gesichtserkennung als Alternative zu Passwörtern

• Zwei-Faktoren-Authentifizierung mit biometrischem Scannen auf gekoppelten Geräten

• Zentralisierte Analytik, die kontinuierlich Kundendaten abgleicht

Ein gemeinsames Verständnis für Datenschutz und Machine Learning

Als voll lizenzierte Bank unterliegt N26 denselben regulatorischen Anforderungen wie traditionelle Filialbanken. Gleichzeitig steht N26 als rein digitale Bank in puncto Sicherheit und Datenschutz unter noch strengerer Beobachtung als ihre klassischen Wettbewerber.

N26 begegnete dieser intensiven Prüfung, indem das Unternehmen gemeinsam mit Fourthline erheblich in Sicherheit investiert und einen klaren, ethischen Ansatz für den Umgang mit Daten entwickelt hat. Beide Partner erfüllen die Anforderungen der DSGVO sowie die lokalen Bankvorschriften in allen Märkten, in denen N26 tätig ist.

„Eine Bank, die vollständig online agiert, muss eine enge Beziehung zu den Regulierungsbehörden pflegen“, sagt Nadine Kari, Group MLRO bei N26. „Diese Beziehung gibt N26 und Fourthline jedoch auch die Möglichkeit, sich anzupassen und neue Wege zum Schutz der Kunden zu entwickeln“ – selbst während wir die biometrischen Funktionen des N26-Online-Bankings weiter ausbauen.

Fourthline x N26: Gemeinsam in die Zukunft blicken

N26 und Fourthline haben gemeinsam einen weiten Weg zurückgelegt. Man könnte fast sagen, wir sind wie Geschwister gewachsen – gemeinsam haben wir die Herausforderungen regulatorischer Komplexität und finanzieller Kriminalität gemeistert und sind daraus stärker hervorgegangen als je zuvor.

Unsere wichtigste Erkenntnis: Wer mit Zuversicht wachsen will, braucht zuverlässige Sicherheitspartner. Es ist beeindruckend, dass eine rein digitale Bank heute in der Prävention finanzieller Kriminalität anderen einen Schritt voraus ist.

Doch es gibt noch viel zu tun.

Den neuen Betrugsbedrohungen immer einen Schritt voraus

Brauchen Sie einen Beweis dafür, wie schnell neue Bedrohungen entstehen können? Allein im ersten Monat der COVID-19-Pandemie im Jahr 2020 stiegen Corona-bezogene Phishing-Angriffe weltweit um 667 %. Noch jüngst hat der Boom von Machine Learning zu einem ähnlichen Anstieg von Online-Zahlungsbetrug geführt – die Verluste sollen von 38 Milliarden US-Dollar im Jahr 2023 auf 91 Milliarden US-Dollar im Jahr 2028 anwachsen.

Die Kunden von N26 blieben in dieser turbulenten Zeit geschützt – dank erstklassiger Präventionsmodelle und einem verlässlichen Partner wie Fourthline. Gemeinsam arbeiten wir weiterhin daran, eine Vielzahl neuer Bedrohungen im Fintech-Bereich zu erkennen und abzuwehren, darunter:

• Bots und deep fakes

• Komplexe Angriffe

• Biometrische Fälscher

Das volle Potenzial der Biometrie ausschöpfen

Es ist offensichtlich, dass biometrische Lösungen in Zukunft eine große Rolle im Schutz vor Finanzkriminalität spielen werden.

Es ist ebenfalls klar, dass Neobanken wie N26 Partner benötigen, denen sie vertrauen können, um die Daten und die Privatsphäre ihrer Kunden zu schützen und gleichzeitig erstklassige Sicherheit zu gewährleisten.

Mit anderen Worten: Sie benötigen Partner wie Fourthline.

Möchten Sie mehr erfahren? Nehmen Sie noch heute Kontakt mit unseren Experten auf.